מעולה, ממשיכים!
הלוואה חוץ בנקאית – למסורבים כל הדרכים להשגת המזומנים
בימינו, לכל אחד ואחת יש לפחות חשבון בנק אחד, אפשר לומר שהבנקים הם מונופול כמעט מוחלט בנוגע לשליטה הכלכלית על חיי האזרח הקטן. הבנק מודע למצבנו הכלכלי, מנהל את יתרות הכסף שלנו, ומכיר את ההרגלים ושגרת ההוצאות וההכנסות שלנו, לעתים טוב יותר מאיתנו. פעמים רבות אנו זקוקים לסכום כסף גדול בטווח הזמן המיידי. הצורך יכול להגיע מסיבות שונות כמו: שיפוץ גדול ודחוף בבית, רכישת רכב, הזדמנות כלכלית שלא כדאי לפספס ועוד. מה עושים אם הבנק מסרב לתת לכם הלוואה? במצב כזה חשוב שתכירו את האופציה לקחת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים.
למה לא לקחת הלוואה מהבנק?
כפי שציינו, הבנק יודע עליכם הכל מבחינה כלכלית. הוא מכיר את ההכנסות וההוצאות שלכם, ויכול לשער באילו סכומי החזר אתם מסוגלים לעמוד. אם חשבון הבנק שלכם נמצא במצב של משיכת יתר, סביר להניח שיהיה לכם קשה יותר לקבל הלוואה מהבנק. בנוסף, לעתים הבנק יציע לכם הלוואה, אך בתנאי החזר קשים שיכללו ריבית גבוהה במיוחד, כך שלא שווה לכם לקחת הלוואה כזו מראש.
הלוואה חוץ בנקאית למסורבים כל הדרכים להשגת המזומנים
כדי לסייע לכם הכנו כאן רשימה קצרה של כל הדרכים להשיג הלוואה חוץ בנקאית למסורבים:
- הלוואה כנגד חברת ביטוח – כמעט לכולנו ישנו ביטוח מסוים אותו אנו מחזיקים. הביטוח הוא למעשה חיסכון, או קופה, בה צבור סכום כסף מסוים. לא תמיד סכום הכסף נזיל עבורנו לשימוש מיידי, אך ניתן לקחת הלוואה כנגד סכום הכסף דרך חברת הביטוח. הריביות יהיו לרוב נוחות ונמוכות באופן יחסי. מעבר לריביות ישנן הטבות נוספות, ואחד היתרונות המשמעותיים הוא הלוואה שמתקבלת מחברה גדולה, רשמית, מוכרת ואמינה באופן יחסי.
- הלוואה כנגד קופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה – בדומה לסעיף הקודם, מדובר על סכומי כסף לא מבוטלים שאינם נזילים עבורכם לשימוש מיידי. אפשר לקבל הלוואה כנגד חסכונות אלו, אך כדאי לדעת שהמחיר יהיה גבוה יותר מהלוואה כנגד חברת הביטוח בגלל גורם הסיכון הגדול יותר. בדרך כלל תוכלו לקבל הלוואה בגובה של עד 70% מגובה החיסכון הקיים. כפי שצוין בסעיף הקודם, ההלוואה נלקחת מחברה גדולה, רשמית, מוכרת ואמינה באופן יחסי.
- חברת מימון חוץ בנקאית פרטית – מדובר על חברה פרטית בשוק, העוסקת בנתינת הלוואות למסורבים מהבנקים. חלק מהחברות נשענות על השקעות של משקיעים פרטיים. חשוב כמובן לוודא שמדובר בחברה מוכרת ואמינה. ישנן לא מעט חברות העוסקות בתחום זה. בחברות גדולות יוכלו להציע לכם תנאים נוחים באופן יחסי, למרות שבשונה משני הסעיפים הקודמים החברה לא מחזיקה סכום כסף גדול השייך לכם כעירבון.
- חברים או קרובי משפחה – נכון, אין ספק שמדובר על פעולה מאוד לא נעימה, אך חשוב לזכור שמשפחה וחברים נמצאים שם בשבילנו גם, ובעיקר, ברגעים לא קלים. אם תדברו עם קרובי המשפחה או החברים שלכם בהיגיון, תסבירו מדוע אתם זקוקים באופן דחוף להלוואה, ותראו להם כיצד אתם מתכננים להחזיר את הכסף בצורה מתוכננת ומחושבת, יש סיכוי לא רע שתקבלו הלוואה. היתרון הוא כמובן שלא תצטרכו לשלם ריבית וההלוואה תהיה בתנאים נוחים, כמובן שככל הנראה גם לא ייפתחו נגדכם צעדים משפטיים במקרה של עיכוב קל בהחזרת ההלוואה. החיסרון הגדול הוא שאם לא תצליחו להחזיר את הכסף בזמן תיווצר אי נעימות רבה ותחושת לחץ, וכמובן הקשר הטוב עם החבר או קרוב המשפחה עלול להיהרס.
- הלוואה על שם חבר או קרוב משפחה – אם ניסיתם את הסעיף הקודם ונעניתם בתשובה שהם היו שמחים לעזור לכם אך אין להם כרגע יכולת כלכלית ישנו פתרון נוסף. ככל שהחבר או קרוב המשפחה אינם מסורבי הלוואה בבנק שלהם, הם יוכלו לקחת את ההלוואה על שמם, להעביר לכם את סכום הכסף הנצרך, ואתם תעבירו להם את ההחזר כל חודש. החיסרון המשמעותי בשיטה זו מעבר לחסרונות שהוצגו, הוא שהחבר או קרוב המשפחה יהיו חייבים להחזיר בזמן את ההלוואה שהם לקחו מהבנק, כך שכל עיכוב בהחזר מצידכם, אפילו קל ביותר, יכניס אותם למצב כלכלי בעייתי.
- למשכן את הדירה של ההורים – אם יש להורים שלכם נכס כלשהו שהם סיימו לשלם עליו משכנתא, או רכשו אותו בלי לקחת משכנתא, הם יכולים לעזור לכם. בנקים מוכנים להלוות כסף עבור שיעבוד הנכס, כאשר סכום ההלוואה מגיע לעד 50% משווי הנכס. ההלוואה תהיה בתנאים טובים יחסית, ותאושר גם אם ההורים שלכם במצב בעייתי בבנק, מכיוון שיש לבנק נכס ממשי אותו הוא יוכל לממש במקרה שההלוואה לא תוחזר.
- הלוואה ממקום עבודה – אם אתם שכירים בחברה גדולה ומסודרת, ייתכן שהחברה שלכם יכולה לסייע בהלוואה בתנאים נוחים. זוהי דרך מצוינת עבור מקום העבודה לשמור על עובדים טובים, לדאוג שהראש שלהם נקי ושקט ושהם יכולים להתרכז בעבודה, וכמובן להרוויח את נאמנותם והכרת הטובה שלהם. ההלוואה לא נחשבת למסוכנת עבור מקום העבודה מכיוון שההחזר מתבצע דרך תשלום המשכורת החודשי בלי קשר למצב חשבון הבנק של העובד. הסיכון נמוך, הריבית סבירה, ולעתים גם מקום עבודה קטן יוכל לסייע. כל עוד לא תתפטרו או תפוטרו אין שום סיבה שיצוצו בעיות כלשהן.
היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית בהוראת קבע
הגוף הפיננסי אשר מעניק את ההלוואה החוץ בנקאית, מחייב יצירת מנגנון להחזר חודשי של סכום ההלוואה בתוספת הריבית על הלוואות לשכירים בהוראת קבע. הדרך הטובה ביותר עבור נוטלי הלוואות לשכירים בהוראת קבע לוודא את החזר ההלוואה, היא הלוואה רק בהוראת קבע הכוללת מתן הוראה לבנק בו מנוהל חשבונם לנכות את ההחזר החודשי עד לפירעון מלא של ההלוואה.
כך לדוגמא, במידה שהגוף הפיננסי מעניק הלוואה ללא תלושי שכר בהוראת קבע בסכום של 72,000 ₪ ומאפשר את החזרתו ב- 36 תשלומים, הוא יקבל לידיו החזר החודשי של קרן הלוואות לשכירים בהוראת קבע בסך 2000 ₪ בתוספת ריבית. סכום ההחזר החודשי של הלוואה ללא תלושי שכר בהוראת קבע, נובע מנתוני נוטל ההלוואה והיקף הפריסה לתשלומים.
כללים חשובים בעת נטילת הלוואה חוץ בנקאית בהוראת קבע
נטילת הלוואות לשכירים בהוראת קבע מחייבת בחינה מעמיקה של יכולת ההחזר החודשית. בעת נטילת הלוואה רק בהוראת קבע, מוטב לשלם ריבית גבוהה יותר עבור הלוואה דחופה בהוראת קבע כתוצאה מפריסתה למספר גבוה של תשלומים, על מנת לעמוד בגובה ההחזר החודשי. ניתן להתייעץ עם המומחים של נאור פתרונות אשראי טרם נטילת הלוואה חוץ בנקאית בהוראת קבע.
הלוואה חוץ בנקאית לשכירים ועצמאים
לשכירים יתרון על פני עצמאים בקבלת הלוואה דחופה בהוראת קבע מידי הבנק. הקושי המשמעותי עבור עצמאים בקבלת הלוואה נגזר מהעובדה כי הם אינם נהנים מתלושי שכר קבועים, אלא מהכנסה לא קבועה. הלוואה רק בהוראת קבע לרבות הלוואה דחופה בהוראת קבע והלוואה ללא תלושי שכר בהוראת קבע היא אפשרית הן עבור שכירים והן עבור עצמאים.
הלוואה חוץ בנקאית בהוראת קבע – להתאים את ההלוואה ליכולת ההחזר
הלוואה דחופה בהוראת קבע מחייבת ליווי על ידי גוף מנוסה בעל יכולת התאמת הלוואה באופן אישי על פי צרכי נוטל ההלוואה ויכולת ההחזר שלו, תוך שהוא מספק הן הלוואות לשכירים בהוראת קבע והן הלוואה ללא תלוש שכר בהוראת קבע.
- מה חשוב לוודא
אם קיבלתם את ההחלטה לקחת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים, הנה רשימה קצרה של דברים שכדאי מאוד לבדוק היטב לפני לקיחת ההלוואה בפועל
- ודאו שאתם מכירים היטב את הסוגים השונים של ההלוואות ושאתם בוחרים את מה שהכי מתאים לכם.
- ערכו סקר שוק נרחב בין שלל החברות ובדקו מאיזו חברה שווה לכם לקחת את ההלוואה.
- שימו לב שאתם מודעים היטב לכל הפרטים ותנאי ההחזר: גובה התשלום החודשי, ריביות ועוד. חשוב לשים לב גם לפרטים ולאותיות הקטנות בהסכם.
- שימו לב שאתם חותמים על עסקה עם חברה אמינה ומקצועית המתנהלת בשקיפות מלאה. כדאי גם לבחור בחברה הנמנעת ככל שאפשר מבירוקרטיה סבוכה ומורכבת.
- ודאו היטב שהחברה ממנה אתם לוקחים את ההלוואה מסוגלת לספק את הכסף בזמן, נהנית מיציבות כלכלית, ושצוות העובדים מורכב מאנשים בעלי ניסיון ומקצועיות בעולם הכלכלי.
- כמו בשאר התחומים שווה לבדוק האם אנו מכירים חבר או בן משפחה שלקח גם הוא הלוואה חוץ בנקאית למסורבים ויכול להמליץ לכם על חברה אמינה או שירות מסוים.
לסיכום
חשוב שתזכרו – עצמאות כלכלית ואפשרות להגשמת חלומות לא חייבות להיות תלויות בבנק או לעבור דרכו! התנהלות כלכלית נבונה ומושכלת, קבלת החלטות חכמה, וניצול הזדמנויות מתאימות יכול לסייע לכם רבות! כדאי לזכור שמלבד הבנק ישנם גופים אחרים שיכולים להלוות לכם סכומי כסף לא קטנים. מעבר לכך, המידע הכלכלי המקיף שהבנק מחזיק עליכם נותן לו יתרון מובנה המאפשר לו להציע לכם הלוואות אך ורק בתנאים שנוחים לו. כמעט בכל דבר בחיים אנו מחפשים כמה אופציות ובוחרים את הנוחה והמתאימה לנו, אין סיבה לא להתנהל ככה גם בתחום הכלכלי שהוא אחד התחומים הקריטיים עבור כולנו.
