הלוואת זכאות

הלוואת זכאות

אנשים רבים נתקלים בקשיים מימוניים שונים במהלך חייהם. קשיים אלה יכולים להתעורר בעת רכישת דירה, שיפוץ הרכב או מימון אירוע גדול כמו חתונה. אחת מדרכי המימון הנפוצות ביותר היא לקיחת הלוואת זכאות. כיום, ענף ההלוואות בישראל הוא רחב מאוד, והוא מכיל מגוון פתרונות אשראי, אשר מתאימים ללווים בעלי מאפיינים שונים ומגוונים.

מהי מטרת ההלוואה?

יש מקרים רבים שבהם אנשים נאלצים לקחת הלוואה – פתיחת עסק, קניית רכב, סגירת חובות, מימון טיפול רפואי או מימון לימודים. חשוב לדעת כי, הלוואה טובה היא הלוואה שנלקחת לצורך השקעה. כלומר, מומלץ לקחת הלוואה בשביל לממן דבר שיניב הכנסה בהמשך. למשל, הלוואה לצורך מימון לימודים זוהי הלוואה חכמה, משום שלאחר הלימודים, הלווה יוכל להשתמש בידע שרכש, ולהפיק הכנסה גבוהה יותר מבעבר.

מטרות מומלצות ללקיחת הלוואה

כאמור, כלל האצבע בלקיחת הלוואה הוא – הלוואה לצורך השקעה. מכאן, שהמטרות המומלצות ללקיחת השקעה הן:

• לימודים גבוהים או השתלמות
• פתיחת עסק
• רכישת דירה
• סגירת חובות

ממי ניתן לקבל הלוואה?

באופן כללי, ניתן לחלק את ההלוואות בישראל לשני סוגים מרכזיים – הלוואה בנקאית והלוואה חוץ בנקאית. הלוואה בנקאית היא הלוואה מאחד הבנקים המסחריים, ואילו הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה מגוף פיננסי שאינו בנק, כמו למשל חברות הביטוח, חברות כרטיסי האשראי, קרנות הפנסיה וההשתלמות השונות.

יתרונות של הלוואה חוץ בנקאית

לווים רבים מוצאים את ההלוואה החוץ בנקאית כמשתלמת ונוחה יותר מאשר ההלוואה הבנקאית, בעיקר בזכות הסיבות הבאות:

• הלוואה מיידית – תהליך מהיר ונגיש עד לקבלת הלוואה
• הלוואה שלא מגבילה את מסגרת האשראי
• פריסה נוחה של התשלומים
• תנאים נוחים וגמישים

איך ניתן לעקוב אחרי תשלומי ההלוואה?

הדרך הנוחה ביותר למעקב אחרי התשלומים היא התבוננות בלוח הסילוקין. מדובר בטבלה שפורטת את תשלומי ההלוואה לפרטים – בחלוקה למרכיב הקרן ומרכיב הריבית. הטבלה מציגה את שלבי סילוק ההלוואה בצורה בהירה, שמובנת לכל לווה.

מהו סוג ההלוואה?

ניתן למצוא מגוון הלוואות, וכל אחת מהן מאופיינת בתנאי החזר ייחודיים:

• הלוואת שפיצר – הלוואת שפיצר היא ההלוואה הנפוצה ביותר בישראל, והיא משמשת בעיקר למטרות של רכישת נכסים. בהלוואה זו, סכום התשלום החודשי, כלומר מרכיב הקרן ועוד מרכיב הריבית, נשאר זהה לאורך כל תקופת ההלוואה. בדרך כלל, הלוואה זו נלקחת לטווח הארוך – לתקופה של עשרים שנים, ואפילו יותר.

• הלוואת קרן שווה – הלוואת קרן שווה, כשמה כן היא, מאופיינת בקרן שווה. כלומר, מרכיב הקרן נשאר זהה לאורך כל תקופת ההלוואה. לעומת זאת, מרכיב הריבית משתנה מדי חודש, וזאת לפי החלק של הקרן שטרם הוחזר למלווה.

• הלוואת גישור – הלוואת גישור, שמכונה לעיתים הלוואת בולט, היא הלוואה ללא תשלומים חודשיים. כלומר, הריבית (וההצמדה, אם יש) נצמדות על גבי הקרן. בסוף התקופה הלווה נדרש לשלם את מלוא הקרן, ואת כל הריבית שהצטברה לאורך תקופת ההלוואה. מדובר על הלוואה מבוקשת מאוד מצד הלווים, ובהתאם לכך הריבית עליה גבוהה במיוחד.

• הלוואת בלון חלקי – הלוואת בלון חלקי היא הלוואה שדומה במהותה להלוואת גישור. כלומר, גם בהלוואה זו, תשלום הקרן מתבצע רק בסוף התקופה, בפעימה אחת בלבד. ההבדל היחיד בין הלוואות אלה הוא הטיפול בריביות. בעוד הלווים של הלוואת גישור משלמים את הריביות רק בסוף התקופה, הלווים של הלוואת בלון חלקי מחזירים את תשלומי הריבית מדי חודש, לאורך כל התקופה.

איך נקבעת הריבית על הלוואה?

ריבית ההלוואה נגזרת באופן אישי לכל לווה, לפי דירוג האשראי שלו, שנקבע בהתאם למספר גורמים:

• היסטוריית האשראי
• היסטוריית החזר הלוואות
• אי כיבוד צ'קים
• פיחת תיקים בהוצאה לפועל
• חילוט ערבויות

כיצד נקבעת הריבית על הלוואה מסוג משכנתא – שפיצר?

ההלוואה הנפוצה ביותר בישראל היא הלוואת שפיצר. מדובר בהלוואה שמיועדת בעיקר לקניית דירה. הלוואה זו נלקחת מאחד הגופים המלווים הגדולים בישראל, והריבית עליה נגזרת מדירוג האשראי של הלווה, כמו כל הלוואה אחרת, וגם מגורמים נוספים, אשר ייחודיים להלוואה זו. הגורמים הם: אחוז המימון (כמה אחוזים מהנכס אתם משלמים, וכמה הבנק מממן לכם), איכות הנכס (טיב הנכס, אזורו ומחירו) ותמהיל המשכנתא.

ליווי יד ביד – עד לקבלת הלוואה

תהליך קבלת הלוואת זכאות עלול להיות מסובך ומאתגר. לכן, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע מתאימים, אשר יבטיחו שתקבלו את תנאי ההלוואה המתאימים ביותר עבורכם. חברת נאור פתרונות אשראי הוקמה בדיוק בשביל זה – היא תחסוך לכם זמן, בירוקרטיה וכסף. התהליך לקבלת הלוואה דרך נאור פתרונות אשראי הוא מהיר וקל – תמתינו לכל היותר 24 שעות עד לקבלת אישור ההלוואה.

לסיכום

לקיחת הלוואה, מכל סוג שהיא, היא החלטה כלכלית משמעותית, ולכן יש לקבלה באחריות וברצינות. כלומר, לפני חתימה על חוזה ההלוואה, יש לבחון פרמטרים רבים כמו – סוג ההלוואה, תנאי ההחזר, גובה הריבית, תנאי השירות, אפשרות לפירעון מוקדם ותקנות הקנסות של הגוף המלווה. מדובר בפרמטרים אשר מאפיינים כל הלוואה, ודרכם ניתן ללמוד המון על כדאיותה של ההלוואה.