מעולה, ממשיכים!
הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים
כדי לנהל עסק בצורה מיטבית צריך תזרים מזומנים חיובי. הדבר נובע מהצורך לשלם את ההוצאות השוטפות, ואת הוצאות הפיתוח של העסק. לעיתים קרובות, בעלי עסקים בוחרים לקחת הלוואה על מנת להצליח לתפעל את העסק כנדרש. גופים רבים מציעים הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים בתנאים אטרקטיביים.
מה ההבדל בין מוסד בנקאי לבין מוסד חוץ בנקאי?
כאשר מדברים על מוסדות פיננסים שעוסקים בהלוואות, נהוג לחלק את סוג המוסדות לשתי קבוצות עיקריות: גופים בנקאים וגופים חוץ בנקאים. גופים בנקאים הם למעשה כל הבנקים בישראל. לעומת זאת, גופים חוץ בנקאיים הם תאגידים כלכליים שאינם מוגדרים כבנקים.
למה לבחור בהלוואה חוץ בנקאית?
- הלוואה בהתאמה אישית
כאשר לוקחים הלוואה ממוסד בנקאי, היא מתבצעת באחת מהתבניות האחידות שמוצעות על ידי הבנק לעסקים השונים. כלומר, רוב תנאי ההלוואה – מועדי תשלום, ריבית, עמלות וקנסות – נקבעים מראש ע"י הבנק. במידה ותרצו לשנות במעט את התנאים, כך שיתאימו לעסק שלכם, תצטרכו להמתין לאישור מיוחד מגורם בכיר בבנק.
לעומת זאת, הלוואה ממוסד חוץ בנקאי מאופיינת בגמישות רבה. תהליך קבלת ההלוואה מתחיל מפגישה אישית עם יועץ ההלוואות, במהלך הפגישה נבדק דירוג אשראי אישי, שלכם מייד אחר נתפרת לכם הלוואה שמתאימה בדיוק ליכולת ההחזר שלכם.
- ביטחונות וערובות
הפונים לקבלת הלוואה בנקאית נדרשים להציג ערובות וביטחונות בשיעורים גבוהים יחסית. לעומת זאת, בהלוואה חוץ בנקאית ישנה יותר גמישות בנוגע לנושא הביטחונות, ואף לעיתים ניתן להציג בטחונות אחרים, שקרוב לוודאי לא היו מתקבלים בגופים בנקאים, כמו למשל מלאי.
מה לגבי העלויות הנלוות להלוואה?
אמנם לפי רוב הקריטריונים, הלוואה חוץ בנקאית עשויה להתאים יותר לעסקים, אך ישנו תחום אחד שבו הלוואה בנקאית דווקא עדיפה על הלוואה חוץ בנקאית – העלויות הנלוות להלוואה.
העלויות הנלוות להלוואה כוללות בין השאר את הריביות, העמלות והקנסות. עלויות אלה נקבעות לפי רמת הסיכון שהמלווה לוקח, כאשר הוא נותן את ההלוואה. ברוב המקרים, הלוואה בנקאית תהיה פחות מסוכנת לגוף המלווה, בהשוואה להלוואה חוץ בנקאית. כתוצאה מכך, העלויות הנלוות של הלוואה חוץ בנקאיות עלולות להיות גבוהות יותר, בהשוואה להלוואה בנקאית.
הסיבה לכך נעוצה בעובדה שבשביל לקבל הלוואה בנקאית נדרשים אישורים רבים, ואילו כדי לקבל הלוואה חוץ בנקאית – בדיקת ההיסטוריה הפיננסית של הלווה קפדנית הרבה פחות.
אילו גופים חוץ בנקאים מציעים הלוואות לעסקים?
- חברות האשראי
- חברות הביטוח
- קרנות פנסיה וקרנות השתלמות
- קופות גמל
- חברות מימון
חוק ההלוואות החוץ בנקאיות
הלוואות חוץ בנקאיות נחשבו בעבר להלוואות מפוקפקות, יקרות ולא מומלצות. בשל כך, אנשים ועסקים רבים נאלצו לבחור בהלוואה בנקאית, ולא בהלוואה חוץ בנקאית. בעקבות כך הביקוש להלוואות בנקאיות גדל, ולכן הריבית עליהן טיפסה מעלה. רק כאשר הסדירו בחוק את ההלוואות החוץ בנקאיות, הביקוש להלוואה מהבנק ירד, והביקוש להלוואות חוץ בנקאיות – עלה.
חוק ההלוואות החוץ בנקאיות, או בשמו החדש – חוק האשראי ההוגן, מסדיר את מערכת היחסים בין המלווה ללווה, בהלוואה חוץ בנקאית. החוק מתייחס להיבטים שונים של ההלוואה – כמו למשל לגובה הריבית המקסימלית המותרת, סכום ההלוואה המקסימלי החוקי וצורת החוזה.
לסיכום
הלוואה חוץ בנקאית היא פתרון טוב בשביל עסקים שלא מעוניינים לקחת הלוואה מהבנק שלהם. לכן, עסקים שלא רוצים לפגוע במסגרת האשראי שלהם, או עסקים שלא מקבלים אישור להלוואה בנקאית – יכולים להשיג הלוואה מאחד הגופים החוץ בנקאים שמציעים הלוואות בתנאים נוחים. חשוב לקחת בחשבון שהריבית על הלוואה חוץ בנקאית עלולה להיות מעט יותר גבוהה מהריבית של הלוואה בנקאית רגילה.
