הלוואות לשכירים ללא ערבים

הלוואות לשכירים ללא ערבים

משקי בית רבים נתקלים בצורך לקחת הלוואה במהלך חייהם. הדבר יכול לנבוע מצורך בטיפול רפואי בלתי צפוי, קניית דירה חדשה או שיפוץ המטבח. נטילת הלוואה היא עסקה פיננסית חשובה, ועל כן יש לשקול אותה ברצינות ובכובד ראש. ישנן עשרות סוגים של הלוואות המותאמות לשכירים וללא ערבים, הגופים המלווים בישראל הם רבים: הבנקים, חברות האשראי, קרנות הפנסיה וחברות הביטוח.

סוגי ההלוואות

כל מוסד פיננסי אשר מתעסק בהלוואות מציע מגוון מסלולי החזר. המסלולים הנפוצים ביותר הם:

• הלוואת שפיצר

בהלוואה זו, סכום ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. הלוואה זו נפרסת על גבי תקופה ארוכה יחסית, מעל 20 שנים. ניתן לממן באמצעותה עסקאות רבות, אך השימוש הנפוץ ביותר של הלוואת שפיצר, או בשמה המוכר יותר – משכנתא, היא מימון דירה.

• הלוואת בלון

הלווים שבוחרים בהלוואת בלון נדרשים להחזיר את הקרן רק בסוף התקופה, בפעימה אחת. לעומת זאת, את תשלומי הריבית הם משלמים כרגיל, לאורך תקופת ההלוואה.

סוגי הריביות

מלבד סוג ההלוואה, יש לבחון בקפידה גם את סוג הריבית שהמלווה גובה עבור ההלוואה. ישנם מספר מסלולי ריביות:

• ריבית קבועה ולא צמודה

מסלול שבו הריבית נקבעת מראש, ונשארת זהה לאורך כל תקופת ההלוואה. הכוונה היא שהריבית אינה צמודה למדד המחירים, ולכן אינה יכולה לעלות או לרדת. במסלול זה אין סיכון של שינוי בהחזר החודשי, ולכן הוא מתאים ללווים שמחפשים יציבות.

החיסרון המרכזי של מסלול זה הוא העלות הגבוהה. ריביות אלו נחשבות ליקרות, בשל הסיכון שהבנק לוקח במקרה של עלייה במדד המחירים – דבר הגורם לשחיקת הכסף.

• ריבית קבועה וצמודה

מסלול שבו הריבית הבסיסית נקבעת מראש, אך הקרן מוצמדת למדד המחירים, ולכן ייתכנו תנודות קלות בתשלום החודשי. במסלול זה, במקרה של אינפלציה – התשלום החודשי יעלה, ובמקרה של ירידת מחירים – התשלום החודשי ירד.

• ריבית משתנה וצמודה

המסלול התנודתי ביותר. אם תבחרו בהלוואה עם ריבית משתנה וצמודה, אתם עלולים למצוא את עצמכם מדי חודש עם ריבית שונה. היתרון המרכזי של סוג זה של ריבית הוא העלות – מסלול זה מאופיין ברמת ריבית נמוכה מזו של הריבית הקבועה.

האם לבחור במוסד בנקאי או חוץ בנקאי?

לקיחת הלוואה מאחד הבנקים דורשת לא מעט – הכנסה יציבה, תשלומי משכורת רבים והצגת ערבים להלוואה. לכן, יש אנשים שמעדיפים לבחור בהלוואות חוץ בנקאיות, אשר ניתנות בקלות יותר מאשר ההלוואות הסטנדרטיות של הבנקים. הלוואות חוץ בנקאיות מתאימות ללווים אשר לא מעוניינים לערב אנשים אחרים בעסקת ההלוואה.

לסיכום

אם נתקלתם בצורך לקחת הלוואה, יש לבדוק קודם כל מהי יכולת ההחזר החודשית של משק הבית. בהתאם לכך, ניתן לקחת את סוג ההלוואה המתאים ביותר ליכולת ההחזר. בנוסף לכך, מומלץ לוודא מהו סוג הריבית שגובים על ההלוואה, ולנסות להשיג את שיעור הריבית הנמוך ביותר האפשרי.