מעולה, ממשיכים!
הלוואה יותר משתלמת מישראכרט
משפחות רבות בישראל נתקלות בצורך ממשי ללקיחת הלוואה בשלב כלשהו בחייהם. ההלוואה עשויה לממן אירוע משפחתי, טיסה לחו"ל, רכישת דירה או טיפול רפואי. לא משנה מהי הסיבה ללקיחת ההלוואה, בכל מקרה, יש לוודא שאתם חותמים על הסכם ההלוואה המתאים ביותר לצרכים שלכם. כלומר, עליכם לקבל מספר הצעות הלוואה, להשוות ביניהן, לקרוא את האותיות הקטנות ולבסוף לבחור בהצעה הטובה ביותר עבורכם.
סוגי ההלוואות
ישנם מספר סוגי הלוואות, כל אחת מהן מאופיינת בתנאי החזר ייחודיים:
- הלוואת שפיצר – משכנתא
תנאי ההחזר של הלוואת שפיצר: החזר חודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. כלומר, במקרה שבחרתם במסלול לא צמוד למדד – תחזירו בדיוק את אותו הסכום החודשי, לאורך כל תקופת ההלוואה. אך שימו לב, במקרה שבחרתם בהלוואת שפיצר עם הצמדה למדד – ייתכנו שינויים קלים של כמה עשרות שקלים מדי חודש, בהתאם לשינויים במדד.
למי זה מתאים? למשקי בית יציבים, המעוניינים לשלם מדי חודש בדיוק את אותו הסכום.
- הלוואת בלון
תנאי ההחזר של הלוואת בלון: הריבית תשולם מדי חודש, ואילו הקרן תשולם בפעימה אחת, בסוף תקופת ההלוואה.
למי זה מתאים? למשקי בית המעוניינים לשלם את רוב החזר ההלוואה, בסוף התקופה.
- הלוואת קרן שווה
תנאי ההחזר של הלוואת קרן שווה: החזר הקרן יהיה קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, ואילו תשלום הריבית ישתנה מדי חודש, בהתאם ליתרת הקרן.
למי זה מתאים? למשקי בית המעוניינים בתשלומים הפוחתים לאורך תקופת ההלוואה.
מה קורה במקרה של פיגור בתשלומים?
השוויתם בין סוגי הלוואות, בחרתם את סוג ההחזר המתאים לכם ביותר, התמקחתם על הריבית וחתמתם על חוזה ההלוואה – אך מה קורה אם לא הצלחתם לעמוד בתשלומים? כל הסכם הלוואה כולל סעיף העוסק בפיגור בתשלומים. הטיפול יכול להיות קנס כספי, עלייה בשיעור הריבית או פגיעה בדירוג האשראי. מומלץ לדעת מראש מהו "העונש" הצפוי במקרה של קושי לעמוד בתשלומים.
פירעון מוקדם של ההלוואה
אמנם ההלוואות פרושות על גבי תקופת החזר ממושכת, אך מהו הדין במקרה שבו קיבלתם סכום כסף גדול בהפתעה, וברצונכם לנצל את ההזדמנות ולסגור את ההלוואה? עליכם לעיין בסעיף המטפל בפירעון המוקדם. רצוי לבחור בחוזה הלוואה הנותן הזדמנות להחזר מוקדם עם עמלת פירעון מוקדם נמוכה ככל האפשר.
הלוואה מהבנק
למרות שיש גופים חוץ בנקאיים רבים המציעים הלוואות, מומלץ לבחור בהלוואה מהבנק, משום שתנאי ההחזר שלה נוחים יותר. כלומר, בהנחה שאתם בעלי דירוג אשראי טוב, תוכלו להתמקח עם הבנק ולהשיג תנאי החזר גמישים וריבית נמוכה.
לסיכום
נטילת הלוואה היא אחת העסקאות המשמעותיות שתעשו בחייכם הפיננסים. יש לה השלכות על מקורות המימון שלכם, על דירוג האשראי שלכם ועל חשבון הבנק שלכם. לכן, יש לבחון מספר הצעות הלוואה ולבחור את זאת עם תנאי ההחזר המתאימים לכם ביותר.
