מעולה, ממשיכים!
פירעון הלוואה
רבים מאיתנו נדרשים לקחת הלוואה במהלך החיים, כדי לממן חתונה, טיסה לחו"ל או טיפולים רפואיים. ישנם סוגים שונים של הלוואות, כאשר לכל סוג יש מאפיינים משלו ותנאי החזר מיוחדים. ככלל, מועדי התשלומים קבועים מראש ע"י הגוף המלווה ולא ניתנים לשינוי. למרות זאת, לעיתים מתאפשר ללווה לפרוע את ההלוואה במועד מוקדם יותר בשל קבלת ירושה, זכייה בלוטו או מסיבה אחרת.
השלכות של פירעון מוקדם
חשוב להבין כי הבנק הוא גוף בעל מטרות רווח. בעת נתינת הלוואה, הבנק מרוויח מתשלומי הריבית של הלווה לאורך תקופת ההלוואה. לאור זאת, במקרה של פירעון מוקדם של הלוואה – כלומר החזר יתרת ההלוואה בפעימה אחת, לפני תום תקופת ההלוואה – הבנק מפסיד כסף. לכן, בעת פירעון מוקדם הבנק גובה עמלות מיוחדות וכן דורש תשלום קנס.
ממה מורכבת עמלת הפירעון המוקדם?
- עמלה תפעולית
עמלה שהבנק גובה עבור פעולת הפירעון. כלומר, עבור הטרחה של הבנקאי אשר מטפל בפנייה.
- עמלת אי הודעה מראש
כשמה כן היא, עמלה על אי הודעה מראש. אם תודיעו לבנק מראש שאתם מעוניינים להחזיר את הכסף – תיפטרו מעמלה זו.
- עמלת מדד
במקרה של הלוואה צמודה למדד, יש לשלם גם את החלק היחסי של עליית המדד בחודש האחרון.
- עמלת היוון
החלק העיקרי בעמלת הפירעון המוקדם. היא מהווה את הסכום שאותו הבנק מפסיד בעקבות הפירעון המוקדם. יש לשים לב, כי עמלה זו רלוונטית רק במסלולים של ריבית קבועה, ולא במסלולים של ריבית משתנה. העמלה מחושבת לפי הפרש הריביות במשק – מיום נטילת ההלוואה לבין יום הפירעון המוקדם.
דברים שחשוב לדעת
לקוח ותיק? תזכה להקלה
לפי בנק ישראל, הבנקים מחויבים להקל על הלקוחות הוותיקים שלהם. כך, לקוחות ותיקים זוכים להנחה בעמלת הפירעון:
- לקוחות שהתחילו לשלם את החזר המשכנתא בין 3 ל – 5 שנים: זכאים להנחה של 20%.
- לקוחות שמשלמים משכנתא מעל 5 שנים: זכאים להנחה של עד 30%.
פרעתם בנקודת יציאה? הרווחתם
במקרה של פירעון מוקדם במועד של נקודת יציאה, לא תידרשו לשלם עמלת היוון.
יועץ הלוואות
כפי שנאמר, פירעון מוקדם של הלוואה עלול להיות לא משתלם. למשל, במקרה שבו יש הפרש גדול בין הריבית ביום נטילת ההלוואה לבין הריבית ביום הפירעון, הבנק יפסיד המון כסף ולכן עמלת ההיוון תהיה גבוהה במיוחד. לכן, אם אתם מתעניינים בפירעון מוקדם של ההלוואה, מומלץ להתייעץ עם יועץ הלוואות אשר יחשב את העמלות שתידרשו לשלם ויבדוק האם הפירעון כדאי מבחינה כלכלית.
לסיכום
עבור משקי בית רבים, פירעון הלוואה נתפס כחלום רחוק. אך, בניגוד לדעה הרווחת – הפירעון עלול להיות לא משתלם כלל. הקנסות והעמלות שהבנק דורש עשויים להיות גבוהים במיוחד ולהפוך את הפירעון ללא כדאי. לכן מומלץ לשכור את שירותיו של יועץ הלוואות אשר ידריך אתכם האם, מתי וכיצד לפרוע את ההלוואה.
