מעולה, ממשיכים!
הלוואה
הלוואה היא דרך שמאפשרת לנו לקבל כסף, לעשות בו שימוש מסוים ולהחזיר אותו כעבור זמן מה. להלוואה יש מספר יתרונות שחשוב להכיר, וכמובן שצריך לדעת בדיוק איך לקחת אותה. עם זאת, לפני לקיחה של הלוואה יש מספר סיכונים שמהם צריך להיזהר כדי למנוע מצב שבו ההלוואה מפילה אתכם לבור כלכלי. אנחנו כאן כדי לתת לכם את כל המידע הדרוש על הלוואות.
מהי הלוואה
הלוואה היא סכום כסף שאותו אנחנו מקבלים בתמורה להחזר עתידי. את ההלוואה אנחנו לוקחים במצב שבו אנחנו זקוקים לסכום כסף בצורה מיידית, אולם אין לנו את היכולת להביא את סכום הכסף הזה בכוחות עצמנו. בדיוק עבור המקרים הללו נועדה הלוואה, והיא מאפשרת לנו לתת לאדם מסוים או לגוף כלשהו את סכום הכסף בצורה מיידית. כמובן שאת ההלוואה אנחנו נדרשים גם להחזיר.
החזר ההלוואה
החזר ההלוואה הוא כינוי לתהליך שבו אנחנו מחזירים את ההלוואה. ההחזר נפרס על פני תקופה מסוימת, שבדרך כלל נקבעת בזמן שבו אנחנו לוקחים את ההלוואה. ככל שסכום ההלוואה גדול יותר, כך סביר להניח שתקופת ההחזר תהיה ארוכה יותר, כדי לאפשר למי שלקח את ההלוואה לעמוד בהחזר בצורה מסודרת.
עם זאת, צריך לדעת שלתקופת החזר ארוכה יכולה להיות משמעות שלילית מבחינת מי שלוקח את ההלוואה, כך שברוב המקרים כדאי לייצר תקופת החזר קצרה ככל שניתן, כמובן כל עוד אם מצליחים לעמוד ביעדי הפירעון של ההלוואה. החלק המשמעותי ביותר בהחזר ההלוואה הוא הצורה שבה אנחנו פורסים את התשלומים.
פריסת תשלומים
פריסת תשלומים הוא תיאור להסכם שאותו מקבל ההלוואה עורך מול הנותן. בפריסת התשלומים שני הצדדים מסכימים מראש מהו התשלום שיועבר באופן קבוע לאורך תקופת הפירעון של ההלוואה. כמובן שלנותן ההלוואה יש אינטרס לקבל כמה שיותר כסף בעד ההלוואה שאותה הוא נתן, ואילו עבור לוקח ההלוואה הרצון הוא לשלם סכום שיהיה כמה שיותר קרוב לקרן של ההלוואה.
ככל שזמן הפירעון יהיה ארוך יותר, כך נותן ההלוואה יוכל לדרוש יותר כסף בעד ההלוואה. למעשה ניתן לחשוב על הקרן של ההלוואה בתור מוצר להשכרה, כך שככל שזמן השכירות ארוך יותר, כך מי שלקח את ההלוואה נדרש לשלם עבורה יותר כסף. לא משנה מה האופציה שבה תבחרו, יהיה עליכם להחזיר את מלוא שווי הקרן בתוספת ריבית על ההלוואה.
ריבית
הריבית היא מה שמאפשר את קיומו של שוק ההלוואות, והיא הרווח שאותו מקבל מי שנתן את ההלוואה. הריבית מקבלת את שמה כיון שהיא כינוי לסכום הנוסף שאותו מחזיר מקבל ההלוואה, מלבד הסכום של הקרן שאותו הוא מחויב להחזיר. כמובן שהריבית יחד עם הקרן מהווה חוב אחד שמוטל על הלווה, והחיוב שלו להחזיר את שני הרכיבים הללו הוא זהה.
הריבית היא גורם שלא תמיד ניתן לחזות אותו בעת קבלת ההלוואה, כיון שהיא קשורה לתהליכים כלכליים שמתרחשים בכלל המשק. לבנק ישראל יש השפעה מכרעת על שיעור הריבית, בעיקר זו שאותה הבנקים נותנים על הלוואות שונות. עם זאת, בדרך כלל ניתן לקבל כבר בזמן לקיחת ההלוואה תמונה סבירה של הסכום הכולל שאותו יהיה עליכם להחזיר, כולל הריבית שבו.
ממי ניתן לקבל הלוואה
השאלה המרכזית שעולה בכל לקיחה של הלוואה היא מי הגוף שממנו כדאי לקבל את ההלוואה. כמובן, לא כל גוף פיננסי יכול להעניק הלוואות, במיוחד לא הלוואות בסכומים גבוהים. באופן כללי, יש שני גופים מרכזיים שמהם ניתן לקבל הלוואות.
לקיחת הלוואה מבנק
הגוף הראשון שמעניק הלוואות הוא הבנק. הבנקים במדינת ישראל מעניקים הלוואות. היתרון בלקיחת הלוואה מבנק הוא שמדובר על גוף ממוסד, שיוכל להעניק לכם בדרך כלל הלוואה בתנאים נוחים עם פריסת תשלומים למשך זמן רב. הבנק הוא גוף בעל יציבות פיננסית משמעותית, כך שההלוואה שלכם היא רק עוד אחת בתוך הרבה מאוד הלוואות שהוא נותן.
לאור זאת הבנק יוכל ללכת לקראתכם בהרבה מאוד מקרים ולנסות להעניק לכם הלוואה בתנאים שנוחים לכם. עם זאת, אסור לכם להתבלבל וחשוב להבין שגם כאשר אתם לוקחים הלוואה מהבנק הוא מרוויח היטב על ההלוואה שלכם בעזרת הריבית שאותה הוא מטיל על ההלוואה.
הלוואה חוץ בנקאית
לא מעט ישראלים נמצאים בתהליכים שונים מול הבנק, ומצב חשבון הבנק שלה לא מזהיר. במקרים הללו הבנק בדרך כלל ימנע מלתת לאותם אנשים הלוואה, מחשש שהם לא יוכלו לעמוד בפירעון ההלוואה. גם במקרים שבהם הבנק יהיה מוכן לתת הלוואה, סביר להניח שהתנאים שבהם הוא מוכן לתת אותה יהיו תנאים די גרועים עבור מי שמקבל את ההלוואה.
כדי לפתור את הבעיה הזו ולאפשר גם לאותם לקוחות לקבל הלוואה, קיימים גופים שמעניקים הלוואות ואינם קשורים לבנקים. ההלוואות הללו מכונות הלוואות חוץ בנקאיות, כיון שהן לא עוברות דרך הבנקים. ההלוואות הללו הן בדרך כלל בסכומים קטנים יותר מאלו שהבנק מציע, ותנאי ההחזר שלהם שונים מאלו שאותם הבנק מאפשר לקבל.
בין הגופים הללו ניתן למנות את חברות האשראי כמו גם גופים פיננסיים פרטיים. העובדה שלא מדובר על הבנק לא אומרת שאתם יכולים לחמוק מההחזר של הלוואה, לאור העבודה שגם הגופים הללו יכולים לנקוט בהליכים שונים של הוצאה לפועל במקרה שבו ההלוואה לא מוחזרת. הריבית במקרה של הלוואות מהסוג הזה נקבעת באופן פרטני עבור כל לווה.
הלוואה לכל מטרה
הלוואה לכל מטרה כשמה כן היא, לכל מטרה כגון"הלוואה לרכישת רכב ,הלוואה לטיופל רופאי , הלוואה לחתונה ,הלוואה לחופשה מפנקת וכמבון ללימודים
משכנתא
ההלוואה המפורסמת ביותר היא המשכנתא. המשכנתא היא הלוואה שאותה ניתן לקבל רק דרך הבנק, והמטרה שלה היא לאפשר לכם לקנות דירה. דבר ייחודי למשכנתא הוא ההון העצמי שאותו אתם נדרשים להציג לפני שאתם פונים לקבל משכנתא. כדי למנוע מצב שבו נקנות דירות בלי שלקונים יש את היכולת להחזיר את המשכנתא, כל מי שמקבל משכנתא נדרש להציג הון עצמי.
הון עצמי הוא סכום הכסף הראשוני שאותו יש לקונה הדירה עוד לפני שהוא קיבל את המשכנתא. ככל שההון העצמי של הלווה גדול יותר, כך הבנק יוכל להעניק לו סכום כסף גדול יותר עבור רכישת הדירה. אז אם אתם בדרך לרכישת דירה, אל תבנו על כך שהמשכנתא תכסה את כל העלות של הדירה, כיון שמשכנתא גבוהה דורשת מכם להציג הון עצמי גבוה לפני שאתם מקבלים אותה.
מהם המקרים שבהם כדאי לקחת הלוואה
לפני שלוקחים הלוואה חשוב להבין שלא מדובר על פתרון קסם לבעיות כלכליות. כל הלוואה, לא משנה מאיפה קיבלתם אותה דורשת מכם להחזיר אותה בסופו של דבר, כאשר סכום ההחזר תמיד יהיה גבוה יותר מאשר סכום ההלוואה. לאור זאת את לקיחת ההלוואה צריך לשמור בתור מוצא אחרון, כדי למנוע מצב שבו אתם לא עומדים בתנאי ההחזר של ההלוואה.
עם זאת, ישנם מקרים שבהם אין מנוס מלקיחה של הלוואה, כאשר המקרה הבולט ביותר הוא כמובן קניית דירה. בכל מקרה שבו אתם לוקחים הלוואה חשוב שתהיה לכם תוכנית סדורה כיצד בדיוק אתם מחזירים את ההלוואה, ורצוי שההחזר יהיה כמה שיותר מהר. ברגע שאתם פורסים את ההחזר להרבה זמן, הריבית על הלוואה תהיה גבוה יותר והלוואה תהפוך להיות הוצאה כבדה יותר.
כמובן, אין מה להיבהל מהצורך לקחת הלוואות, כיון שלא תמיד אנחנו מחזיקים בכסף נזיל בכמות שנדרשת לנו באותו רגע. המפתח להלוואה מוצלחת הוא לקבל את ההלוואה מגוף מסודר, ולבנות תוכנית החזר שמצד אחד מאפשרת לכם להחזיר את ההלוואה כמה שיותר מהר, אך יחד עם זאת גם מתאימה למצב הכלכלי שבו אתם נמצאים.
מתי לא כדאי לקחת הלוואה
המקרים שבהם לא כדאי לקחת הלוואה הם כל המקרים שבהם יש חשש סביר שבו לא תצליחו לעמוד בהחזר של ההלוואה. אם רובצת עליכם הלוואה שאותה טרם החזרתם, זהו הסימן הטוב ביותר לכך שלא כדאי שתיקחו הלוואה נוספת. התמקדו קודם כל בניסיון לכסות את החובות שלכם בלי הלוואות חדשות, ורק כאשר תגיעו למצב שבו אין לכם חובות נוספים תוכלו לקחת הלוואה נוספת.
השתדלו לא לקחת הלוואות עבור מטרות שאינן נחוצות, גם אם מדובר על הלוואה בסכום לא גבוה. זכרו שאסור להסתכל על ההוצאה של הלוואה רק לפי הסכום שאותו מקבלים, כיון שהוא לא באמת משקף את הסכום שאותו יהיה עליכם להחזיר בסופו של דבר. בעזרת מחשבונים שונים תוכלו להבין כמה באמת יהיה הסכום שההלוואה הזו תעלה לכם, ורק אז תחליטו אם לקחת אותה.
מה קורה אם לא מחזירים את ההלוואה?
לא משנה מהו הגוף שממנו לקחתם את ההלוואה, אי ההחזר שלה עלול לגרום לצעדים דרסטיים נגדכם. אם לא תחזירו הלוואה שאותה לקחתם מהבנק סביר להניח שבשלב מסוים יעקלו את חשבון הבנק שלכם וכל כסף שייכנס אליו יועבר באופן ישיר לצורך כיסוי ההלוואה שלכם. אם ההלוואה התקבלה מגוף שאינו הבנק אתם עלולים להיות חשופים לצעדים שונים של הוצאה לפועל.
באופן כללי אם אתם רואים שאתם בדרך למצב שבו אין לכם את האפשרות להחזיר את ההלוואה שלכם, נסו לעדכן מראש את הגוף שממנו לקחתם את ההלוואה על כך שאתם מצויים בקושי להחזיר את ההלוואה. עדכון כזה יכול למנוע מצב שבו יופעלו נגדכם הליכי הוצאה לפועל, ובחלק מהמקרים הגוף המלווה יוכל לנסות להקל עליכם את פריסת התשלומים.
קיצור תקופת הפירעון
ישנם לא מעט מקרים שבהם אנחנו מקבלים הלוואה עם תקופת פירעון מסוימת, אולם לפתע נוחת עלינו במפתיע סכום כסף גדול. ישנן הלוואות שבהן אתם יכולים לשלם בבת אחת סכום כסף משמעותי ללא התראה מראש, וכך לקצר בצורה משמעותית את תקופת הפירעון של ההלוואה. כדאי לעשות הסכם כזה מראש מול הגוף המלווה, כדי שבמצב שבו יש לכם פתאום כסף, הוא יועיל לכם.
החזר פתאומי כזה מאפשר לכם לקצר בצורה מיידית את תקופת הפירעון, מה שיגרום לכך שהריבית שאותה אתם משלמים תהיה נמוכה יותר. מה שחשוב לזכור הוא שאם קיבלתם כסף בצורה מיידית, הדבר החשוב ביותר הוא לסגור את ההלוואה קודם כל ולא להתפתות לעשות שימוש בכסף לדברים אחרים ולהשאיר את הלוואה בעינה.
התייעצות עם איש מקצוע
לפני לקיחה של הלוואה, לא משנה לאיזו מטרה, אחד הדברים החשובים ביותר הוא ייעוץ עם איש מקצוע, רצוי כזה שאינו קשור לגוף שממנו אתם מקבלים את הלוואה. איש מקצוע יוכל לעזור לכם להבין מהיכן הכי משתלם לכם לקבל את ההלוואה, וכמובן מהי דרך ההחזר הנכונה ביותר עבורכם. זהו אחד המפתחות המרכזיים להלוואה מוצלחת.
לסיכום
הלוואה היא קבלה של סכום כסף בצורה מיידית, תמורת החזר יחד עם ריבית לאורך זמן. הלוואה מאפשרת לנו להגשים מטרות אך חשוב לקחת אותה בצורה זהירה, ולהחזיר אותה כמה שיותר מהר.
עברו לדף הבית: הלוואה מיידית.
