מעולה, ממשיכים!
הלוואה לסגירת המינוס
כולנו שמענו את האזהרות לא להיכנס למינוס, ושיש לעשות כמעט הכל כדי שחשבון הבנק שלנו לא יגיע למצב כזה. ישראלים רבים, אכן חוששים להגיע למינוס ולצורך כך לוקחים הלוואה לסגירת המינוס. מה זו בדיוק ההלוואה? מה הסכנות הכרוכות בה? ומה היתרונות? כל הפרטים במאמר הבא.
הלוואה לסגירת המינוס
אם אתם שוהים הרבה זמן במינוס, ואפילו כבר עוברים את מסגרת המינוס שאישר עבורכם הבנק, תגיע לבסוף ההצעה מהבנק. הבנק שלכם יטען שעדיף לכם לקחת הלוואה, לעיתים אפילו בריבית גבוהה יותר מהמינוס, כדי לכסות אותו. וזאת כדי שצ'קים שנתתם לא יתחילו לחזור, והחשבון שלכם לא יכנס להגבלות שונות. זו בדיוק הלוואה לסגירת המינוס, ואנשים רבים נוטים לקחת את ההצעה מתוך הסתמכות על הצעת הבנק.
למה זה בעייתי?
כשאתם לוקחים הלוואה לסגירת המינוס, אתם בעצם מחליפים הלוואה אחת בהלוואה אחרת. אולי זה הכניס אתכם לשקט נפשי כלשהו, לזמן מה, אך מדובר בשקט נפשי מדומה, שיפוג מיד עם זמן החזר ההלוואה. העיקרון הוא פשוט, אם הריבית עבור ההלוואה גבוהה יותר מהריבית אותה אתם משלמים כשאתם במינוס, אין סיבה להחליף ראש חולה בראש חולה עוד יותר, כלומר, אין סיבה להתחייב לריבית גבוהה יותר, שתעלה עבורכם סכומים גבוהים יותר, רק כדי לא להרגיש במינוס. בסוף, אולי הצ'קים יחזרו, אך אם הריבית של המינוס נמוכה יותר, אתם תשלמו פחות כסף עבורה, ואם הגעתם למינוס, כנראה שכל רווחה שכזאת יכולה לעזור לכם.
אז מה עושים?
ראשית, עדיף כמובן כלל לא להגיע למינוס. אם הגעתם למינוס ואתם חושבים על לקיחת מימון לסגירת המינוס, בדקו את גובה הריבית אותה שלמו עבור ההלוואה. לאחר מכן, גם אם החלטתם לקחת את ההלוואה וגם אם לא, כנראה שאתם צריכים לערוך שינוי באורחות חייכם, אם זה אומר להתחיל להוציא פחות, ואם זה גם אומר להתחיל להגדיל את ההכנסות שלכם. זכרו, לקיחת הלוואה פעם אחת, אולי אינה כה חמורה, אך בסבירות די גבוהה היא תוביל להלוואות נוספות, ולמעגל שלא נגמר. בשלב כלשהו, הבנק עצמו יסרב להלוות לכם, ואז, או שתצטרכו למצוא מקורות אחרים למימון ההלוואה או שתוכרזו כפושטי רגל. עדיף לכם להפסיק עם זה כמה צעדים קדימה, ולהתייעל כלכלית, אפילו בעזרת איש מקצוע, ישנם כאלו המוכנים לסייע לבעלי מוטיבציה לצאת מהמעגל הזה, גם בהתנדבות.
לסיכום
הלוואה לסגירת המינוס היא מכשיר פיננסי בעייתי. נכון, לעיתים היא דווקא הדבר ההגיוני, בעיקר כשגובה הריבית המוצעת נמוכה מגובה הריבית שאתם משלמים עבור המינוס, אך לאורך זמן. לא תחזיק, ואתם תצטרכו לערוך שינוי, לצמצם את ההוצאות ולהגדיל את ההכנסות שלכם בדרך כלשהי. בכל מקרה, לפני לקיחת הלוואה , התייעצו עם איש מקצוע אובייקטיבי, ולא מטעם הבנק.
