מעולה, ממשיכים!
הלוואה חכמה
כמעט כל משק בית בישראל נאלץ לקחת הלוואה חכמה בנקודת זמן כלשהי. ההלוואה יכולה להיות לצורך מטרות שונות – מימון טיפול רפואי, שיפוץ הבית או סגירת חובות. חתימה על חוזה הלוואה היא החלטה משמעותית, ולכן יש לנקוט במספר פעולות טרם החתימה – לבדוק את אמינות הגוף המלווה, להעמיק בתנאי ההחזר ולעיין באותיות הקטנות.
מיהם הגופים המלווים בישראל?
באופן כללי, ניתן לחלק את ענף ההלוואות בישראל לשני חלקים עיקריים:
- הלוואות בנקאיות – הלוואה בנקאית היא הלוואה שניתנת מאחד הבנקים המסחריים בישראל. הלוואה מסוג זה, מתאימה ללווים בעלי פרופיל פיננסי תקין. הלוואה בנקאית נחשבת לנוחה במיוחד, בשל הריביות הנמוכות שהיא מציעה.
- הלוואות חוץ בנקאיות – הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות שניתנות מאחד המוסדות הפיננסים בישראל.
בין הגופים החוץ בנקאיים שעוסקים במתן הלוואות ניתן למנות את הבאים:
- חברות הביטוח
- חברות כרטיסי האשראי
- קרנות הפנסיה
- הלוואות חברתיות
מהם היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית?
- פריסת תשלומים נוחה
- תהליך קבלת ההלוואה הוא מהיר ונגיש
- הלווה לא מחויב להציג בטחונות
- הלוואה שמתאימה ללווים עם מסגרת אשראי מוגבלת
מה הדין במקרה של פיגור בתשלומים?
יש מגוון מקרים שעשויים לגרום ללווה לפגר בתשלומים – כניסה לחובות, הוצאה בלתי צפויה או עלייה משמעותית במדד. לכן, מומלץ לברר מה הקנס על פיגור בתשלומים, טרם החתימה על חוזה ההלוואה. חשוב לדעת כי, בנוסף לקנס כספי, פיגור בתשלומים עלול לפגוע גם בדירוג האשראי של הלווה, ובכך לפגוע לו בפרופיל הפיננסי.
מושגי בסיס בהלוואות
תהליך קבלת ההלוואה מתנהל כולו בשפה הכלכלית – חשבונאית, ולכן כל לווה חייב להכיר מספר מושגים בסיסיים:
- הצמדה למדד – הלוואה צמודה היא הלוואה שסכום ההחזר החודשי שלה צמוד למדד, ולכן משתנה מתקופה לתקופה. ניתן להצמיד את ההלוואה למגוון מדדים, למשל מדד המחירים לצרכן, מדד תשומות הבנייה או ערך של מטבע זר מסוים.
- לוח סילוקין – טבלה שפורטת את שלבי הסילוק של ההלוואה – בחלוקה למרכיב קרן, מרכיב ריבית וסך התשלום. לוח זה עשוי להקל על הלווה בהבנה של תהליך החזרת ההלוואה, מיום לקיחתה ועד יום סילוקה.
- פירעון מוקדם – פירעון מוקדם הוא האפשרות להחזיר את ההלוואה לפני הזמן, בשל קבלת ירושה, זכייה בלוטו או מחזור הלוואה. חשוב לברר לגבי התנאים לפירעון מוקדם, טרם חתימה על חוזה ההלוואה.
- הלוואת בלון – הלוואה שבה הלווה נדרש להחזיר את הקרן רק בסוף התקופה.
- הלוואת שפיצר – הלוואה נפוצה מאוד, שבה סכום ההחזר החודשי הכולל נשאר קבוע.
לסיכום
לאור העלייה בביקוש להלוואות, ענף ההלוואות בישראל מתרחב משנה לשנה. כיום, קיימים מגוון פתרונות אשראי – הלוואות בנקאיות, הלוואות מחברות האשראי, הלוואות מחברות הביטוח ועוד. לכן, המתעניינים בנטילת הלוואה צריכים לערוך סקר שוק ולבדוק מהם הצרכים שלהם, מהי יכולת ההחזר ומהם תנאי ההלוואה.
עברו לקבלת – הלוואה חוץ בנקאית
