מעולה, ממשיכים!
הלוואה בריבית
ישראלים לוקחים הרבה מאוד הלוואות, לעסק חדש, שיפוץ, נסיעה לחו"ל וכמובן – משכנתא לרכישת בית.
כשאנחנו ניגשים לקחת הלוואה, המידע הכי חשוב שעלינו לבדוק הוא הריבית – קבועה או משתנה? צמודה למדד? האם נוכל לשלם אותה עוד לפני שהתחלנו להחזיר את ההלוואה עצמה? ולמשך כמה זמן?
ככל שנדע יותר, כך עולה הסיכוי שנקבל החלטה מושכלת, נקבל הצעה משתלמת יותר ונצא להגשים את חלום הבית/עסק/רכב/טיול בראש שקט.
ריבית, מה זה בעצם
דמיינו תקופה לפני הבנקים. אז, אם היית צריך לכסף כדי לקנות איזו רפת חדשה, היית הולך לטיפוס שמקצועו הוא "מלווה בריבית". הדיל היה כזה: אני אתן לך עכשיו את הכסף שאתה צריך, ואתה תחזיר לי לו אותו, אבל גם תשלם על כל התהליך הזה אחוז מסוים מהסכום שננתי לך. משתלם לא? האחוז הזה הוא הריבית.
גובה הריבית הוא אחד הגורמים הכי חשובים שיש לבדוק כשלוקחים הלוואה, לצד כמובן זמן ותנאי ההחזרה.
אגב, גם אנחנו לפעמים נהנים מריביות! יצא לכם להפקיד כסף בפקדון שקלי בבנק, ואז לראות אותו צובר רווח? הרווח הזה הוא בעצם ריבית. אתם "הלוותם" כסף לבנק והוא מחזיר לכם את הריבית.
קבועות, צמודות או משתנות
אחד ההבדלים המרכזיים בין הריביות השונות הוא האם הן קבועות או משתנות. במסלול ריבית קבועה, אחוז הריבית מסוכם במעמד לקיחת ההלוואה והוא נשאר כזה במהלך כל שנות ההחזר, חודש בחודשו.
סוג מסוים של ריבית קבועה הוא הריבית הצמודה למדד. בניגוד לריבית הקבועה השקלית, כאן חלק מאחוז הריבית קשור למדד המחירים לצרכן, שעולה ויורד עם הזמן. מדובר במין הימור: אם לדעתכם המחירים לצרכן צפויים לרדת, משמע שגם תשלמו פחות ריבית! אבל אם המחירים יעלו, הריבית שלכם תעלה איתם…
מסלול של ריבית משתנה, לעומת זאת, מאפשר לנו לחלק את גודל הריבית במשך הזמן. בתקופות מסויימות נשלם יותר או פחות ריבית. למשל, כשהעסק החדש יצליח ונוכל להוציא יותר כסף, אחוז הריבית יעלה.
מתי נשלם את הריבית – חסד גשר או בלון
כשאנחנו לוקחים הלוואה גדולה, תמיד כדאי לדעת מראש איך ומתי נוכל לחזיר אותה. לפעמים יקח קצת זמן עד שנוכל להתחיל לאסוף את הסכום. בעבור מקרים כאלה מציעים הגופים השונים הלוואות שאותן נוכל להחזיר בעתיד.
עם זאת, גם במקרים כאלו נתחיל לשלם את הריבית עצמה מייד. הדבר משתלם גם לגוף המלווה, שמקבל מאיתנו התחייבות והחזר מסוים כבר מהחודש הראשון, וגם משתלם לנו כדי שנוכל להיפטר מתשלום הריבית כמה שיותר מהר.
הלוואות כאלה נקראות גרייס (חסד) או הלוואת גישור שבעצם נותנות לנו תקופה חסד ו"מגשרות" בין הרגע שבו אנחנו זקוקים לכסף לבין הרגע שנוכל להחזיר אותו. ישנה גם הלוואת "בלון" שבה אחרי תקופה קצרה יחסית הבלון "מתפוצץ" ונצטרך להחזיר את כל הסכום בפעימה אחת.
