מעולה, ממשיכים!
בקשת הלוואה
כמעט כל משק בית בישראל נאלץ לקחת הלוואה לפחות פעם אחת בחיים, למטרות שונות. המטרות הנפוצות לנטילת הלוואות הן רכישת דירה, התרחבות המשפחה או טיסה לחו"ל. כדי לקבל את הצעת ההלוואה המתאימה ביותר לכם, עליכם להשוות בין מספר הצעות הלוואה, להתייעץ עם יועץ הלוואות ולברר לגבי האותיות הקטנות של חוזה ההלוואה.
איזה הלוואות יש?
- הלוואת שפיצר
בסוג זה של הלוואה, סכום ההחזר החודשי יהיה קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. השימוש הנפוץ ביותר בהלוואת שפיצר הוא בעת לקיחת משכנתא. הלוואה זו נפרשת בדרך כלל לשנים רבות קדימה ולכן היא מתאימה ללווים יציבים בעלי עבודה מסודרת.
- הלוואת בלון
בסוג זה, תשלומי הריבית משולמים מדי חודש אך החזר הקרן מתרחש בפעימה אחת, בסוף תקופת ההלוואה. הלוואה זו מיועדת לאנשים שיודעים בוודאות כי בתום תקופת ההלוואה יוכלו להחזיר את הקרן במלואה.
- הלוואת קרן שווה
בשיטת החזר זו, החזר הקרן החודשי יהיה קבוע, אך תשלום הריבית ישתנה בהתאם ליתרת הקרן. בפועל, רוב ההחזר יהיה בתחילת תקופת ההלוואה. כלומר, התשלומים יתחילו גבוהים יחסית ויפחתו ככל שחודשי ההחזר יחלפו. הלוואה זו מתאימה ללווים שמעדיפים לשלם את רוב החזר הלוואה כבר בתחילת התקופה.
לפי מה נקבעת הריבית?
תנאי ההחזר של ההלוואה נקבעים לפי מצבו הפיננסי של הלווה ולפי דירוג האשראי שלו. ככל שחשבון הבנק שלכם יציב יותר ודירוג האשראי גבוה יותר – כך תוכלו להתמקח עם הבנק ולהשיג תנאי החזר נוחים יותר – כלומר ריבית נמוכה יותר.
ממי ניתן לקבל את ההלוואה?
הגוף המרכזי אשר עוסק בהלוואות הוא הבנק, אך מלבדו תוכלו לקבל הלוואה גם מחברות כרטיסי אשראי ומחברות הביטוח.
יועץ הלוואות
אנשים רבים נמנעים מקריאת חוזים פיננסים ומעדיפים שלא לעיין בלוח הסילוקין המוגש להם. בעקבות כך, הם עלולים לחתום על הסכמי הלוואה שלא בהכרח מתאימים להם וליכולת ההחזר שלהם. לכן, מומלץ לשכור את שירותיו של יועץ הלוואות אשר יבדוק את המצב הפיננסי שלכם, יערוך סימולציות להחזרים החודשיים וימליץ על סוג הלוואה ועל תנאי ההלוואה המתאימים ביותר.
אפשרות לפירעון מוקדם
בכל הסכם הלוואה, מופיע סעיף העוסק בפירעון מוקדם. סעיף זה מתייחס למצב שבו הלווה מעוניין לפרוע את החוב במועד מוקדם יותר מהמועד המסוכם. במקרה זה, הבנק מפסיד את חלק מתשלומי הריבית שהלווה היה אמור לשלם לאורך תקופת הפירעון. בשל כך הבנק גובה עמלת פירעון מוקדם – שהיא סוג של קנס על פירעון מוקדם. מומלץ להוריד למינימום האפשרי את עמלת הפירעון המוקדם, כדי למזער נזקים במקרה שתקבלו סכום כסף במפתיע ותרצו לסגור את ההלוואה.
לסיכום
אם אתם זקוקים להלוואה כדי לממן חתונה, טיסה לחו"ל או סגירת חובות – ערכו השוואת מחירים, בררו את גובה העמלות ובחרו בסוג ההחזר המתאים לכם ביותר. זכרו כי יש גופים נוספים המעניקים הלוואות, מלבד הבנקים – לעיתים גופים אלו יציעו תנאי החזר נוחים יותר.
